Como aumentar o score de crédito: o que funciona rápido e o que demora

Não existe botão que faça o score subir 200 pontos de um dia para o outro. Existem, porém, algumas atitudes que costumam aparecer na nota em poucas semanas, e outras que só mostram efeito depois de meses de histórico. Saber qual é qual evita gastar energia no lugar errado e evita cair em quem cobra para “limpar” o seu score.

O que o score mede

O Serasa Score vai de 0 a 1.000 e, segundo a própria Serasa, indica a probabilidade de uma pessoa pagar as contas em dia num período de 12 meses¹. Ele não aprova nem recusa crédito sozinho: cada banco usa a nota junto com os próprios critérios.

Em 2025 a Serasa atualizou o modelo e divulgou o peso de cada grupo de informação¹:

Fator	Peso no Serasa Score
Hábitos de pagamento registrados no Cadastro Positivo	29%
Experiência e relacionamento com o mercado de crédito	24%
Dívidas	21%
Busca por crédito	12%
Informações cadastrais	8%
Contratos de empréstimos e financiamentos	6%

Esses números valem para o Serasa Score. Os outros birôs de crédito (Boa Vista, Quod, SPC) calculam a própria nota, com modelos próprios, então a sua pontuação pode ser diferente em cada um.

A tabela já mostra onde está a alavanca: quase um terço da nota vem do seu histórico de pagamentos, e um quinto vem de dívidas. Busca por crédito e cadastro pesam menos, mas são os itens mais fáceis de corrigir.

O que costuma funcionar em semanas

1. Quitar ou negociar a dívida negativada

As dívidas respondem por 21% do Serasa Score¹. A Serasa informa que, ao pagar uma dívida negativada via Pix pelo Serasa Limpa Nome, a pontuação “poderá subir na hora”, desde que o credor aceite esse meio de pagamento¹. Pelos outros meios, o prazo de atualização depende de cada caso.

Exemplo ilustrativo de negociação. Uma dívida de R$ 2.400 recebe duas propostas no feirão de renegociação:

• à vista, com 70% de desconto: R$ 2.400 � (1 �� 0,70) = R$ 2.400 � 0,30 = R$ 720;
• em 6 parcelas de R$ 150: 6 � R$ 150 = R$ 900.

A diferença é de R$ 900 �� R$ 720 = R$ 180, ou 25% a mais no parcelado (R$ 180 ÷ R$ 720 = 0,25). Se os R$ 720 estão disponíveis sem desmontar a reserva de emergência, a proposta à vista sai mais barata e encerra o assunto de uma vez. Se não estão, o parcelado só vale a pena se a parcela de R$ 150 couber com folga no orçamento: atrasar uma parcela do acordo pode desfazer o desconto, conforme as regras de cada credor.

2. Conferir se o Cadastro Positivo está ativo

Desde 2019, a abertura do cadastro positivo não depende mais de autorização prévia: o gestor do banco de dados está autorizado a abrir o cadastro e registrar seus pagamentos². A lei exige que você seja avisado em até 30 dias após a abertura, sem custo, com a indicação dos canais para cancelar².

Quem cancelou o cadastro no passado tem o direito de pedir a reabertura², e a Serasa avisa que cancelá-lo “pode diminuir” o Serasa Score¹. Faz sentido: sem cadastro positivo, o fator que pesa 29% fica sem dados a seu favor.

Aqui o “rápido” tem um limite fixado em lei. As informações de um cadastro recém-aberto só podem ser mostradas a quem consulta (bancos, lojas) 60 dias depois da abertura². Reativar hoje é uma ação para daqui a dois meses, não para a semana que vem.

Contas de água, luz, gás e telefone também podem alimentar o histórico: a lei inclui os prestadores desses serviços continuados entre as fontes do cadastro positivo². Quando a empresa envia esses dados, pagar a conta em dia passa a contar a seu favor.

3. Corrigir informação errada

Uma dívida que você já pagou e continua aparecendo, ou um atraso que não aconteceu, puxa a nota para baixo sem motivo. Você tem dois caminhos legais:

• no cadastro positivo, pedir a impugnação da informação errada; o gestor tem até 10 dias para corrigir ou cancelar o registro em todos os bancos de dados que receberam a informação²;
• em qualquer cadastro de consumo, exigir a correção imediata; o arquivista tem 5 dias úteis para avisar a correção a quem recebeu o dado errado³.

Consultar as próprias informações no cadastro positivo, incluindo a nota, é gratuito por lei e não exige justificativa².

4. Atualizar os dados cadastrais

Endereço, telefone e renda desatualizados entram no fator “informações cadastrais”, que pesa 8% no Serasa Score¹. �0 o item de menor peso, mas é o mais fácil: leva cinco minutos no aplicativo do birô.

O que demora meses

Histórico e relacionamento com o mercado (24%). Esse fator mede tempo: há quanto tempo você usa crédito e como tem se comportado. Não há atalho. Cada mês de contas pagas em dia soma um pouco.

Pedidos de crédito em sequência. A busca por crédito pesa 12% no Serasa Score¹. Pedir cartão ou empréstimo em vários lugares na mesma semana alimenta justamente esse fator. Se o crédito não é urgente, espace os pedidos e comece pela instituição onde você já tem conta.

Anotações negativas antigas. Pelo Código de Defesa do Consumidor, os cadastros de consumidores não podem manter informação negativa referente a período superior a cinco anos³. Depois que a cobrança de uma dívida prescreve, os serviços de proteção ao crédito não podem fornecer informações que dificultem seu acesso a crédito³. Esperar esse prazo não é estratégia, mas explica por que uma negativação muito antiga some do relatório.

O que não faz diferença (ou atrapalha)

• Consultar o próprio score não derruba a nota. A Serasa afirma que acessar o próprio CPF no site ou aplicativo não afeta a pontuação¹.
• Pagar a fatura antes do vencimento não aumenta a nota diretamente. O que conta é pagar no prazo¹.
• Pagar só parte da fatura, mesmo dentro do prazo, pode reduzir a nota. A Serasa explica que o pagamento parcial sinaliza dificuldade para quitar as contas¹.
• Pagar para “limpar o score”. A nota é calculada pelo birô a partir dos dados que ele recebe. Os caminhos legais para mexer nesses dados (consulta, correção, cancelamento e reabertura do cadastro) estão na lei e não dependem de intermediário².

Descubra dívidas que você não sabia que tinha

O Registrato, sistema gratuito do Banco Central, mostra no relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) todas as suas dívidas e compromissos com bancos e outras instituições financeiras⁴. Vale abrir antes de qualquer pedido de crédito: um empréstimo que você não reconhece pode ser fraude, e um saldo esquecido num cartão antigo pode ser o que está segurando sua nota. O acesso exige conta gov.br nível prata ou ouro, com verificação em duas etapas⁴.

Um plano de 90 dias

1. Semana 1: abra o Registrato e o aplicativo de pelo menos um birô. Anote cada dívida em atraso e cada informação que pareça errada.
2. Semanas 1 e 2: conteste o que estiver errado. Negocie a dívida negativada que couber no seu bolso, de preferência à vista.
3. Semana 2: confirme que o cadastro positivo está ativo e que seus dados estão atualizados.
4. Até o dia 90: pague tudo no vencimento, inclusive as contas de consumo, e não peça crédito novo sem necessidade.

No fim de três meses, compare a nota com a do primeiro dia. Se ela não se mexeu, a causa costuma estar no relatório: é por ele que vale recomeçar.

Footnotes

1. Serasa Experian. Perguntas frequentes sobre o Serasa Score. Consultado em 21 out. 2026. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸ ↩⁹ ↩¹⁰

2. Lei nº 12.414/2011, art. 2º, inciso IV (fontes), art. 4º, caput e §§ 4º e 7º, e art. 5º, incisos I a III, com a redação da Lei Complementar nº 166/2019. Texto compilado no Planalto. ↩ ↩² ↩³ ↩⁴ ↩⁵ ↩⁶ ↩⁷ ↩⁸

3. Lei nº 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor), art. 43, §§ 1º, 3º e 5º. Texto compilado no Planalto. ↩ ↩² ↩³

4. Banco Central do Brasil. Registrato. Consultado em 21 out. 2026. ↩ ↩²

Informação geral, não é recomendação individual. Achou um erro? Avise a gente: as correções ficam registradas em público.