Guia · Crédito, cartões e dívidas
Limite do cartão: como pedir aumento e o que diz a regra do BCB
Regras da Resolução BCB 96 sobre aumento e redução de limite no cartão, consentimento prévio obrigatório e dicas para conseguir mais crédito.
O limite do cartão de crédito representa o montante financeiro máximo que o emissor coloca à disposição do cliente para compras à vista, parceladas e saques. Embora muitos usuários desejem limites maiores para despesas cotidianas, a concessão e a alteração desses valores são reguladas por normas estritas do Banco Central do Brasil para coibir o superendividamento.
O que a regra do Banco Central diz sobre alterações de limite
A Resolução BCB nº 96/2021 estabelece diretrizes claras sobre o gerenciamento de limites de crédito1:
1. Aumento de limite exige consentimento prévio
O banco emissor não pode aumentar o limite de crédito do cartão sem a concordância expressa do titular1:
- O consentimento deve ser colhido de forma específica e inequívoca, inclusive nos canais digitais;
- O cliente pode autorizar previamente aumentos futuros ou optar por avaliar cada proposta de aumento individualmente no aplicativo1;
- Práticas de conceder limites elevados de forma unilateral e sem aviso prévio configuram infração regulatória perante as normas de transparência bancária12.
2. Pedido de redução de limite deve ser atendido em 2 dias úteis
Se o consumidor julgar que o limite concedido é excessivo e deseja diminuí-lo para evitar compras impulsivas ou mitigar riscos de fraudes em caso de roubo do celular:
- A instituição financeira tem a obrigação de efetivar a redução solicitada em no máximo dois dias úteis após o recebimento do pedido1;
- O banco não pode condicionar a redução do limite à contratação de nenhum outro produto ou serviço.
3. Redução de limite por iniciativa do banco
O banco emissor tem autonomia para reduzir o limite de crédito de um cliente para gerenciar seu risco, mas deve observar regras de comunicação1:
- Em situações normais, o banco deve avisar o consumidor sobre a redução com antecedência mínima de 15 dias1;
- Se houver deterioração severa do perfil de risco de crédito do cliente (como negativação recente ou protesto de títulos), a redução pode ocorrer de imediato, devendo a instituição comunicar o fato ao titular até o momento em que a redução for aplicada1.
Como os bancos avaliam os pedidos de aumento
A esteira de concessão de crédito analisa múltiplos parâmetros cadastrais e comportamentais para deferir um aumento de margem:
- Comprometimento de renda: As normas de crédito responsável recomendam que o total de compromissos financeiros não ultrapasse 30% a 35% da renda bruta comprovada;
- Histórico no Cadastro Positivo: Quitação de contas de consumo e faturas no dia correto pesa positivamente;
- Volume de uso do limite atual: Gastar com consistência entre 50% e 80% do limite concedido e pagar o total da fatura em dia sinaliza ao algoritmo do banco que a margem atual está próxima da saturação produtiva;
- Relacionamento bancário: Concentração de movimentação financeira (recebimento de salário via portabilidade, contratação de investimentos ou uso de chaves Pix na conta corrente da instituição).
Estratégias práticas para solicitar aumento
Para maximizar a probabilidade de aprovação ao pedir novo limite no aplicativo ou com o gerente:
- Atualize a comprovação de renda: Envie holerites recentes, extratos de pró-labore ou cópia da declaração do Imposto de Renda Pessoa Física (DIRPF);
- Evite o rotativo e o parcelamento de fatura: A utilização do rotativo sinaliza fragilidade de caixa e leva os modelos preditivos a bloquear novos aumentos preventivamente;
- Ative o Open Finance: Compartilhar o histórico financeiro de outras contas bancárias permite que o novo banco visualize movimentações sólidas e libere limites maiores de forma automatizada;
- Aguarde intervalos de 3 a 6 meses entre pedidos: Solicitações repetidas em curto período ativam travas de segurança dos sistemas bancários.
A concessão de limite deve ser vista como ferramenta de conveniência de pagamento, mantendo-se sempre alinhada à capacidade real de desembolso mensal da família.